保险科普：有没有必要购买多次赔付重疾保险呢？

在过去近30年的时间内，人均期望寿命增加了9.4年；人均健康期望寿命则仅增加8.0年。这就意味着，有更多的人会在非健康的状况下生活更长的时间。

——数据来源：《2019国民健康洞察报告》

罹患一次重疾后，经过科学治疗，人体或许可以长期生存，但免疫机能受损，再次罹患其他重疾的风险依然存在，甚至会更高。

2017年伊始，很多公司都推出了多次赔付重疾险，价格和单次赔付的终身型重疾险接近。那么重大疾病多次赔付的产品是否有购买的必要呢？

首先小编先明确：如果预算充足，请选择多次赔付型产品。

一、多次重疾理赔的产品，有重疾分组，有重疾不分组，区别在哪？

重疾分组的产品，不管如何号称自己是科学分组，大体上都是按照疾病或人体器官归属的系统来分组。

比如：癌症肿瘤一组，心血管一组，脑神经科一组，消化系统一组，代谢系统一组等等。

罹患某种疾病获得理赔，理赔过的疾病，未来不会二次赔付，和它处于同一组的疾病，未来也不会获得赔付。看图说话，概率很重要。

重疾多次不分组的产品就很给力了：一种疾病理赔后，只有这种疾病的责任终止，如果没有特别约定，条款内其他疾病可再次理赔。

二、重疾分组和不分组，该怎么选？

重疾不分组＞重疾分组（癌症单独一组）＞重疾分组（癌症不单独一组）

1、重疾不分组

不分组重疾在病种方面要友好很多，不用我们处心积虑地分析重疾分组。当然，价格上也相对高一点。大家可以结合自身预算综合考虑。

不过，市面上这类产品相对较少。

2、重疾分组

在多次赔付存在疾病分组的情况下，要仔细对比每个组别是否涵盖一些高发的疾病，防止高发疾病全都分到一个组别。

比如：在分组上我们要特别留意最高发的6种重疾的分组情况。这6种重疾分别是：

恶性肿瘤；

急性心肌梗塞；

脑中风后遗症；

冠状动脉搭桥手术；

重大器官移植术或造血干细胞移植术；

终末期肾病。

如果这6种重疾在不同的组别，那这家保险公司算比较有诚意的。

如果这6种重疾被分在了集中的二至三组，保险公司的赔付概率就会大大降低。特别对于最高发的癌症，通过前面的图示我们可以看出癌症是有很高概率复发和转移的，如果复发或者转移了，这种分组的产品是不会再赔付的。因此即便重疾赔付次数再多，如果分组不合理，还是要慎重选择。

三、结论

是否要投保多种赔付重疾，编认为你应该参考三个标准：

1. 有分组的，观察分组是否合理，如上所说；

2. 间隔期越短越好。目前市面上的产品，最短的是180天，有的产品针对癌症的二次赔付，间隔期要长达3年或5年；

3. 经济适用角度。如果多次给付和单次给付价格相差不大、甚至更便宜，多一道保障，那就买呗。

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