保险科普之买保险的价值

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买保险的价值，其实也就是把风险转移给保司，让保司给我的风险兜个底，这里又包含两个方面：

• 一是保持家庭经济情况不因治病、意外等大额支出的不确定事件断崖式下跌，建立家庭风险防护网。

• 二是进行个人理财规划，对个人的资产在其一生中进行合理的分配，配置终身现金流。

概括来说，一个是保人本身的各种风险，一个是保钱在某个时期不够花的风险或者资产传承风险。

"三差"

这里就不得不说一下保司的盈利方式，即"三差"——费差、死差、利差。

• 死差，就是实际的死亡率比精算时候更低，赔付得少了，就相当于挣钱了；

• 费差，比如说预定的费用是要花1万，只花了9000,那就节省了1000;

• 利差，保司收了保费以后，不会马上就全部赔付，从收到保费到赔付出去这段时间，保司拿着保费去做投个资，收益超过预定利率的部分就是利差。

那么保司的收益最大的来源到底是三差中的哪个，这个笔者确实不太清楚。但据某家保司的投资部门负责人透漏，去年公司利差盈余3.7亿，但公司整体利润为1000万，也就是说剩下的3.6亿都用来弥补死差和费差的不足了，这妥妥的是保司在给投保人买单。

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